DSR 한도 계산기
소득 및 기존 대출
대출 조건
어떻게 계산되나
DSR은 내 연소득 중에서 대출 원리금을 갚는 데 쓰는 비율입니다. 새로 받을 대출뿐 아니라 이미 갖고 있는 대출까지 전부 더해서 계산합니다.
은행권은 이 값이 40%, 제2금융권은 50%를 넘지 않는 선에서 대출이 나옵니다. 그래서 한도를 구하려면 이 식을 거꾸로 풀어야 하는데요. 이 계산기는 연소득에 한도 비율을 곱한 뒤 기존 대출 상환액을 빼고, 남은 금액으로 갚을 수 있는 원금을 원리금균등 방식으로 역산합니다.
LTV·DTI 와 무엇이 다른가
| 지표 | 보는 것 |
|---|---|
| LTV | 집값 대비 얼마까지 빌려주나 — 담보 기준 |
| DTI | 주택담보대출 원리금 + 기타 대출 이자만 계산 |
| DSR | 모든 대출의 원금과 이자를 전부 계산 — 가장 빡빡하다 |
셋 중 가장 작게 나오는 값이 실제 한도가 됩니다. 요즘은 대부분 DSR에서 먼저 막힙니다.
스트레스 DSR
앞으로 금리가 오를 상황을 미리 반영하려고, 실제 금리에 가산금리를 얹어서 한도를 계산하는 제도입니다. 지금 금리가 낮아도 한도는 더 높은 금리 기준으로 잡히는데요. 그만큼 빌릴 수 있는 금액이 줄어듭니다. 단계적으로 강화되어 왔으니 실제 실행 시점의 가산 폭은 은행에 확인하셔야 합니다.
자주 틀리는 부분
중도금 대출도 DSR에 잡힌다고 보는 경우
분양 아파트의 중도금 집단대출은 DSR 산정에서 빠집니다. 다만 입주 시점에 잔금 대출로 갈아탈 때는 DSR이 적용됩니다. 계약할 때는 통과했는데 입주 때 한도가 모자라는 상황이 여기서 생깁니다.
마이너스통장을 안 세는 경우
쓰지 않고 열어만 둔 마이너스통장도 한도 금액 기준으로 부채에 잡힙니다. 대출을 앞두고 있다면 안 쓰는 마이너스통장은 정리해 두는 게 낫습니다.
신용대출 상환기간을 실제 약정대로 보는 경우
신용대출은 실제 만기와 무관하게 정해진 산정 만기를 적용해 연간 상환액을 계산합니다. 그래서 체감보다 DSR을 많이 잡아먹습니다.
소득을 세후로 넣는 경우
DSR의 연소득은 세전이고, 증빙 가능한 소득만 인정됩니다.
정책자금대출을 같은 기준으로 보는 경우
디딤돌·신생아 특례·보금자리론 같은 정책 상품은 요건과 한도 체계가 따로 있습니다. 소득·주택가액 제한이 붙는 대신 금리가 낮은데요. 조건에 든다면 일반 주담대보다 먼저 확인해 볼 만합니다.
이렇게 보면 됩니다
DSR은 계약 시점이 아니라 입주 시점을 기준으로 봐야 합니다.
중도금 대출은 DSR에서 빠지기 때문에 계약할 때는 아무 문제가 없어 보이는데요.
입주 때 잔금 대출로 바꾸는 순간 DSR이 적용되면서 한도가 확 줄어듭니다.
입주까지 2~3년이 걸리는 분양 아파트라면 그 사이 소득이 어떻게 될지, 다른 대출을 새로 받을 일은 없는지까지 넣고 계산해 보셔야겠습니다.
여기서 나온 한도가 잔금에 못 미친다면 계약 전에 미리 대응할 수 있지만, 입주 통보를 받고 나서 알게 되면 선택지가 거의 없습니다.
자주 묻는 질문
연소득 중 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 40%를 넘지 않아야 한다는 뜻입니다. 은행권은 40%, 제2금융권은 50%가 기준입니다.
분양 아파트의 중도금 집단대출은 DSR 산정에서 제외됩니다. 다만 입주 시점에 잔금 대출로 전환할 때는 DSR이 적용됩니다.
향후 금리 상승 가능성을 반영하기 위해 실제 금리에 가산금리를 더해 한도를 산정하는 제도입니다. 그만큼 대출 가능 금액이 줄어듭니다.
있습니다. 사용 금액이 아니라 약정 한도 기준으로 부채에 반영되므로, 대출을 계획 중이라면 미리 정리하는 편이 유리합니다.
2026년 8월 기준로 정리한 내용입니다. 청약 제도와 세법은 자주 바뀌고 단지별 공고 내용이 우선하므로, 실제 신청 전에는 해당 단지의 입주자모집공고문과 청약홈 안내를 반드시 확인하세요. 이 페이지의 계산 결과는 참고용이며 투자·세무 자문이 아닙니다.